Si tienes entre 18 y 35 años y estás pensando en solicitar una hipoteca joven para comprar tu primera casa, te conviene conocer todos los requisitos necesarios para facilitar el proceso y que no se convierta en un laberinto de condiciones y trámites.
¿Qué es una hipoteca joven? ¿Qué requisitos solicitan los bancos? ¿Qué ayudas tienes? Te explicamos todo.
Qué es una hipoteca joven
Una hipoteca joven es un tipo de préstamo hipotecario dirigido a personas de 18 a 35 años (aunque algunos bancos amplían el límite hasta los 40).
Es una versión de la hipoteca tradicional, diseñada para adaptarse mejor a las circunstancias de los compradores jóvenes.
Entre sus características más habituales destacan:
- Mayor porcentaje de financiación (a veces superior al 80 % habitual sobre el valor de la propiedad).
- Plazos de devolución más largos, lo que reduce la cuota mensual.
- Condiciones pensadas para personas que todavía no han acumulado muchos ahorros.
Los bancos no conceden estas hipotecas únicamente por la edad. Hay otros requisitos que se tienen en cuenta.
¿Qué necesito para solicitar una hipoteca joven?
Lo primero que tienes que evaluar es tu capacidad financiera para afrontar una hipoteca inmobiliaria por los próximos 30 o 40 años.
Muchas veces, el entusiasmo por independizarse o dejar de pagar alquiler puede hacer que la ilusión vaya por delante de los números y las posibilidades reales.
Pero los bancos analizan cuidadosamente el perfil económico de cada solicitante.
Igualmente, más allá de los bancos explora internamente si estás dispuesto o dispuesta a iniciar un proceso que ocupará casi el resto de tu vida laboral.
Si es así, ¡adelante!
3 requisitos claves para acceder a una hipoteca joven
Los requisitos generales suelen variar según el banco pero hay 3 cosas fundamentales que todos mirarán siempre:
1. Edad y nacionalidad
Se llama hipoteca joven justamente porque ayuda a personas de entre 18 y 35 años, de nacionalidad española (o europea) que están comenzando a trabajar y no cuentan con tantos recursos para acceder a su primera vivienda.
Algunas entidades amplían el límite hasta los 40 años en caso de ser familias con hijos pequeños.
2. Solvencia financiera
A los bancos no les gusta correr riesgos, por eso no se interesan tanto en tus ahorros o en el dinero que tienes sino en la capacidad de afrontar los pagos a largo plazo.
Mirarán:
- Tu estabilidad laboral: suelen ser atractivos perfiles con contrato laborales por tiempo indeterminado y antigüedad de 2 años o autónomos con ingresos comprobados y estables o crecientes año a año.
- Tu capacidad para afrontar el pago de la hipoteca: es decir que puedas destinar el 30/35% de tus ingresos al pago de la cuota anual.
- Tu perfil crediticio: analizarán tus deudas y que no figures en ningún listado público de deudores.
Primera vivienda
Este tipo de hipoteca suele estar destinada a comprar la primera vivienda y en muchos casos hasta debe tratarse de una vivienda para uso habitual, propio y permanente.
No aplican para segundas viviendas o inversiones.
Otros requisitos para acceder a una hipoteca joven
No hay nada escrito en piedra, las condiciones varían según el banco, el perfil financiero del solicitante y la situación particular del mercado, igualmente es probable que necesitas cumplir con alguno de los requisitos que mencionamos a continuación o una combinación de varios:
Ahorros
Ten en cuenta que necesitarás de ciertos ahorros para ejecutar la hipoteca y cubrir:
- La totalidad o una parte del 20% del valor de la vivienda que no cubre la hipoteca que otorgan los bancos.
Calma que existen alternativas y ayudas para cubrir el 100% del valor de la propiedad.
Para una vivienda con un valor de 200.000 € el 20% de entrada ronda los 40.000 €.
- Los gastos adicionales que corresponden a gastos de notaría, sellos, impuesto, gestiones administrativas y que rondan el 10% del valor de la propiedad. Si bien algunos bancos cubren estos gastos lo más probable es que tengas que afrontarlos tú.
Para una vivienda de 200.000 €, 10% equivale a los 10.000 €.
Para acceder a una hipoteca joven para una vivienda de 200 mil euros, necesitarías un ahorro de aproximadamente 50 mil euros.
Ayudas públicas para la hipoteca joven
El estado entiende lo difícil que es para los jóvenes tener 50 mil euros ahorrados para acceder a su primera vivienda. Por eso ha desarrollado programas de ayuda tanto a nivel nacional como a nivel comunitario para cubrir ese 20% restante que no cubren los bancos.
En ambos casos, estas ayudas se otorgan bajo estrictos requisitos de edad, nivel de ingresos, valor de la vivienda y compromiso de residencia actual y futura.
A nivel nacional están los avales ICO (Instituto de crédito oficial).
A nivel autonómico cada comunidad ofrece distintas alternativas:
Comunidad de Madrid: “Mi Primera Vivienda
Región de Murcia: ICREF Aval Joven.
Comunidad Valenciana: Avales del IVF
Andalucía: Garantía vivienda
Islas Baleares: Nova Hipoteca Jove
Murcia: Línea ICREF
Créditos personales o avales y garantías
Muchos bancos, para cubrir ese famoso 20% que no cubren las hipotecas suelen:
- Ofrecer créditos personales que se pagan en 5 o 10 años y se suman al pago de la hipoteca mensual. Tienes que evaluar si puedes permitirtelo según tu situación financiera.
- Tomar avales o garantías inmobiliarias de personas de confianza o familiares del solicitante.
Si bien esto es una posibilidad, es clave que el garante conozca el alcance de su responsabilidad y el riesgo que recae sobre su propiedad.
Productos vinculados
Si bien los bancos no pueden obligarte a contratar seguros u otros productos para conceder la hipoteca, sí pueden ofrecer bonificaciones en el interés si contratas productos como:
- Seguros de hogar o vida.
- Domiciliación de nómina.
- Uso de tarjetas del banco.
Documentación necesaria para solicitar una hipoteca joven
Cuando llegue el momento de solicitar la hipoteca, el banco pedirá documentación para evaluar tu perfil financiero.
Generalmente incluyen:
Para trabajadores por cuenta ajena:
- DNI
- Tres últimas nóminas
- Vida laboral
- Declaración de la renta
- Extractos bancarios recientes
Para autónomos:
- Declaraciones trimestrales de IV
- Resumen anual
- Pagos fraccionados de IRPF
Consejos antes de firmar una hipoteca
Antes de tomar una decisión, es recomendable que hagas un análisis exhaustivo de las ofertas que ofrecen los distintos bancos, las compares y analices los costes totales a largo plazo (30 años).
Tenemos la experiencia de muchos jóvenes que han errado el análisis considerando como beneficiosa una condición actual que a largo plazo presenta un perjuicio:
- Un 0,05 % hoy puede significar miles de euros en el largo plazo.
Si tienes dudas, si sientes que no puedes tener todos en cuenta todos los factores y corres el riesgo de equivocarte, un bróker hipotecario como Incredit puede:
- Analizar tu perfil financiero y reunir toda la documentación.
- Buscar directamente con diferentes bancos para encontrar las condiciones más adecuadas según cada perfil.
- Analizar la letra chica, negociar las condiciones y explicarte todo para que firmes tu hipoteca joven sin dudas.
Solo tienes que contactarnos.