Generalmente, para acceder a una hipoteca regular es necesario contar con un aporte inicial del 20% del valor de la propiedad que deseas adquirir. Muchas personas no tienen ese dinero inicial.
Si este es tu caso, en este artículo te contamos cómo comprar un piso sin entrada accediendo a hipotecas que financian el 100%: quién puede acceder, qué requisitos se necesitan y las formas más accesibles de conseguirlo.
¿Quién puede comprar una casa sin entrada?
Una hipoteca sin entrada es una operación riesgosa para los bancos.
Por eso buscan minimizar esos riesgos eligiendo perfiles solventes y atractivos con alta estabilidad financiera y que puedan ser fidelizados como clientes durante un largo tiempo.
Estos perfiles incluyen:
- Jóvenes hasta 35 años con trabajos estables y bien remunerados: contrato fijo, buen historial laboral, buenas referencias y permanencia con sus empleadores.
- Funcionarios públicos: trabajar para el estado da seguridad y demuestra estabilidad lo que convierte a estos perfiles en uno de los más atractivos para los bancos.
- Familias con altos ingresos: parejas hasta 40 años con hijos pequeños y buenos ingresos son perfiles muy atractivos porque brindan mayor seguridad y solvencia para los bancos.
Requisitos para pedir una hipoteca sin entrada
Antes de decidirse a comprar una casa con una hipoteca sin entrada hay que considerar ciertos factores que pueden ser determinantes no solo a la hora de solicitar el crédito sino también al momento de afrontarlo:
Solvencia financiera
Lo primero que tienes que evaluar es tu solidez económica: tus ingresos vs. tus gastos, tus deudas y tu capacidad de pago mensual.
Así te aseguras de poder afrontar los pagos mensuales de una hipoteca sin entrada, que suelen ser más altos que los de una hipoteca regular.
Ten en cuenta que se otorgan con más intereses y por menos tiempo para reducir el riesgo.
Estabilidad laboral
Esto es, en primeras instancias, una tranquilidad para ti.
No es necesario tener un contrato fijo de trabajo para solicitar una hipoteca pero si es necesario demostrar estabilidad laboral y que eres capaz de solventar los pagos.
Nuestro consejo es que no intentes conseguir un crédito sin entrada sin un trabajo que se sienta estable y seguro.
Ahorros y gastos de gestión
Aunque un crédito sin entrada no requiera un aporte inicial, siempre hay que considerar que hay gastos adicionales asociados a las operaciones, notarías, registros e impuestos.
Financiación y avales
Cuando hablamos de una hipoteca al 100% hablamos de un banco financiando el 80% y el 20% restante lo cubren avales u otras entidades financieras.
Es importante evaluar la posibilidad de contar con dichos avales o garantías adicionales que generalmente vienen de familiares cercanos o personas de confianza.
Intereses y cuotas
Como mencionamos antes, las hipotecas sin entrada suelen tener tasas de interés más altas que los créditos regulares con entrada.
Calcula este costo a lo largo del tiempo y asegúrate que puedas pagar la cuota mensual de la hipoteca. Esta cuota no debería superar el 30% del ingreso mensual de la familia.
Opciones para acceder a una hipoteca sin entrada
Como te contamos antes, en una hipoteca sin entrada, el banco suele financiar hasta un 80% del valor de tasación del inmueble.
Para el 20% restante generalmente se buscan otros financiamientos o ayudas que suele depender de la garantía o aval que los contratantes presenten.
Si esto falla, algunas alternativas pueden ser:
- Aval ICO (Instituto de Crédito Oficial):
Es una de las vías más populares.
Vigente desde 2023, el aval ICO está pensado para que jóvenes menores de 35 años o parejas con hijos pequeños puedan acceder a hipotecas con ese 20% cubierto por el estado.
- Programas autonómicos y ayudas para jóvenes:
Muchas comunidades autónomas cuentan con programas de apoyo para la compra de vivienda que cubren diferentes porcentajes de acuerdo a cada región.
Por supuesto hay condiciones etarias, laborales y de residencia.
Lo importante aquí es que investigues y averigues. Nunca sabes si podrías calificar para una de ellas.
- Negociar directamente con los bancos
Aunque no es frecuente, muchos bancos ofrecen sus propios medios de financiación para cubrir el 100%de la hipoteca.
- Comprar un piso del banco
Los bancos suelen tener pisos y casas embargadas o de su propiedad que necesitan vender rápidamente para obtener liquidez.
Muchas veces los bancos ofrecen hipotecas al 100 % como incentivo de venta de estas propiedades.
Si bien obtener una hipoteca sobre estas propiedades de los bancos puede ser más conveniente y hasta quizá más rápida, es clave considerar que tal vez no estén en la mejor ubicación o en el mejor estado.
Qué banco te financia el 100% de hipoteca
Algunas entidades que han otorgado hipotecas sin entradas son:
- Bankinter
- BBVA
- Cajamar
- Santander
- Kutxabank
- Abanca
- Liber Bank
Lo mejor es consultar a cada banco y generar una breve comparativa que incluya los factores más relevantes e influyentes.
Preguntas que te debes hacer antes de solicitar una hipoteca sin entrada
Antes de iniciar el proceso para una hipoteca sin entrada, te recomendamos hacer algunas preguntas que te ayudarán a la hora de tomar una decisión:
- ¿Cuál es la tasa de interés? ¿Es fija? ¿Por cuánto tiempo? ¿Qué pasa después si es variable?
- ¿Cuáles son los gastos adicionales? Hay gastos ineludibles que rondan el 10% de la propiedad: Tasación, comisiones, gastos administrativos, impuestos…
- ¿Cuántos años ofrecen?
No es lo mismo pagar 200.000 euros en 15, 20 o 30 años.
- ¿Qué requisitos solicitan? Perfil crediticio mínimo, comprobantes de ingresos, garantías adicionales, antigüedad laboral
- ¿Permiten cuotas flexibles? ¿Se puede amortizar anticipadamente sin penalidad? ¿Qué pasa si adelantas o retrasas pagos?
- ¿Cuál es el costo financiero total y anual? ¿Cuál es el total que hay que pagar incluyendo tasa de interés, comisiones, gastos obligatorios y seguros?
Por qué un broker hipotecario es tu mejor opción para comprar un piso sin entrada
Conseguir una hipoteca sin entrada puede ser un proceso largo, complejo y hasta frustrante. Quizá no sepas por dónde empezar o te abrume toda la documentación que te soliciten. Y siempre está el fantasma de que después de todo el esfuerzo, te rechacen la hipoteca.
Con más de 10 años de experiencia, nuestro consejo es que no pierdas tiempo y energía en algo que puede agotarte.
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