Cuando hablamos de hipotecas con financiación de 90% nos referimos a que el banco financia el 90% del valor de la propiedad que deseas adquirir.
Esto es totalmente legal pero para nada normal, ya que la mayoría de los bancos se resguardan contra los riesgos y ofrecen financiación solo de hasta el 80% del valor de la vivienda. Y el solicitante debe aportar el 20% restante.
Este post es ideal si no cuentas con un ahorro inicial o lo tienes, pero no quieres descapitalizarte.
¿Cómo conseguir la mejor hipoteca con el 90% de financiación?
En nuestros 15 años de experiencia como brokers hipotecarios negociando las mejores hipotecas para nuestros clientes, hemos encontrado que los siguientes puntos son la clave para acceder a una hipoteca al 90% de financiación.
Clave 1: Perfil financiero sólido
Si estás pensando en solicitar una hipoteca al 90 % o incluso al 100% lo más importante es que le demuestres al banco que tienes solvencia y responsabilidad financiera.
Es decir, que puedes pagar tu crédito durante 20 o 30 años
¿Cómo lo demuestras?
A través de:
- Estabilidad laboral: Contrato indefinido para trabajadores por cuenta ajena o un historial laboral estable para autónomos.
- Buen historial crediticio: No estar en listados de morosos y tener buen historial de pagos de otros créditos (como tarjetas de crédito).
- Ratio de endeudamiento: La cuota de la hipoteca no debe superar el 35% de los ingresos netos por familia.
- Capacidad de ahorro: demostrar que durante estos años se ha podido ahorrar el 10% del valor de la vivienda y los gastos asociados: tasación, notaría, gestión y registro de la escritura.
Clave 2: Cumplir con las condiciones
La mayoría de las hipotecas que superan el 80 % plantean requisitos adicionales que incluyen:
- Restricciones de edad: para muchas hipotecas se solicitan que sean menores de 35 / 40 años de edad o que al menos no se llegue a cierta edad (70 o 75 años) cuando se termina de pagar.
- Primera vivienda: la mayoría de los créditos hipotecarios son para la primera vivienda. No aplican para segundas viviendas o inversiones inmobiliarias.
Intereses más altos: como el banco asume mayores riesgos las cuotas suelen ser más altas y los plazos más cortos que con hipotecas estándar.
Clave 3: Presentar avales o garantías inmobiliarias
Ese ahorro del 10% que no puedes o decides no entregar como entrada para tu hipoteca debe ser compensado de otra manera.
Las más comunes son:
- Los avales públicos que ofrecen ciertas comunidades autónomas o el aval ICO que está ofreciendo el gobierno nacional para facilitar el acceso a la primera vivienda para jóvenes y familias.
Es esencial verificar todas las condiciones que se requieren para obtener estos avales antes de contar con ellos como alternativa.
- Garantías inmobiliarias: Muchos solicitantes utilizan garantías inmobiliarias de familiares o personas de confianza como aval de ese 10%.
En este caso es esencial que el garante se asesore y comprenda todos los riesgos que caen sobre su propiedad.
Clave 4: Elegir el mejor banco para garantías inmobiliarias
Si bien hay muchos bancos que ofrecen hipotecas al 90%, la clave no está ahí, está en conocer las ofertas más privadas que tienen los bancos y que no ofrecen al público en general.
Esto incluye tanto ofertas de hipotecas como propuestas de financiación para viviendas que son propiedad de cada banco y sobre las cuales pueden ofrecer mejores condiciones crediticias.
De esto NO se entera todo el mundo, por eso la clave 5 es esencial.
Clave 5: Contar con un Broker Hipotecario como Incredit
En nuestra experiencia, si quieres solicitar una hipoteca por tu cuenta puedes ahorrar en honorarios de brokers como Incredit pero corres riesgos innecesarios que pueden derivar en que no te otorguen la hipoteca:
Contar con un broker hipotecario te facilita muchas cosas:
- Analiza tu perfil financiero, busca y compara las mejores hipotecas que se ajustan a tu situación actual.
- Tiene más llegada a los bancos para acceder a ofertas y condiciones que no se hacen públicas.
- Prepara y presenta toda tu documentación completa para que sea aceptada sin vueltas.
- Analiza y negocia las condiciones crediticias, te explica la letra chica y te acompaña hasta la firma en notaría y la entrega de llaves.
- No cobra, al menos en Incredit, hasta que todo esté cerrado.
Si no quieres correr riesgos y obtener tu hipoteca en cuestión de semanas, contáctanos.
Otros factores a tener en cuenta al solicitar una hipoteca al 90%
Pensar en una hipoteca al 90% automáticamente se piensa en ahorro, pero hay que tener en cuenta ciertos factores que suelen incidir y que generalmente se pasan por alto:
- Los intereses son más altos que en una hipoteca regular.
- Los plazos, o son más cortos y pagas más cuota o son más largos y pagas menos cuota pero más intereses por más tiempo. Siempre comparando con una hipoteca regular.
- Los gastos adicionales: sumado al 10% del ahorro que tendrás que poner como entrada están los gastos adicionales de tasación notaría, sellados, gestión e impuestos que suelen ascender a otro 10%.
¿Qué es mejor, una hipoteca al 80% al 90% o al 100%?
No hay nada escrito sobre piedra.
Todo depende de ti, de tu situación actual, de tu perfil financiero y de las ofertas que tengan los distintos bancos al momento que te decidas a solicitar tu hipoteca.
Por eso, lo que te recomendamos en este punto es que entres en contacto con nosotros, nos cuentes tu caso y así nosotros podemos asesorarte sobre la mejor hipoteca para ti.