Si tienes menos de 40 años puedes acceder a hipotecas al 100% para jóvenes. Son ayudas a españoles que no cuentan con ahorros ni con otro tipo de aval.
De esta forma, puedes mantener tu nivel de vida actual mientras pagas lo mismo, o menos, que un alquiler mensual.
¿Qué es una hipoteca al 100% para jóvenes?
Una hipoteca es un crédito inmobiliario que ofrecen los bancos para que una persona pueda acceder a su propia vivienda. La hipoteca al 100% añade la posibilidad de financiar el total del valor de la propiedad.
La mayoría de las hipotecas inmobiliarias que ofrecen los bancos requieren de una entrada o aporte inicial de un 20% del valor de la vivienda.
Es decir, si una propiedad está valuada en 200.000 €, es necesario un aporte inicial del 20 %, o sea de 40.000 €.
Muchos jóvenes no cuentan con ese dinero ya que deberían ahorrar el 100% de su salario durante 3 o 4 años para alcanzar esa suma.
Por eso existen alternativas tanto privadas como promovidas por el gobierno de España y las comunidades autónomas para financiar ese 20% restante y así ayudar a jóvenes y familias a financiar la compra de su vivienda.
Requisitos para acceder a una hipoteca joven
Los bancos tienen una sola meta antes de otorgar una hipoteca al 100% para jóvenes: evaluar si eres financieramente solvente y puedes comprometerte a pagar la cuota durante el período que dure la hipoteca.
Por eso, miran:
- La edad: generalmente se otorga a menores de 35/36 años o a personas de 40 cuando hay hijos menores.
- Tu estabilidad laboral: es muy conveniente si ya cuentas con contrato indefinido, eres funcionario/a del estado o te has establecido como autónomo con ingresos estables.
- La capacidad de pago y que tengas libre el 30/35% de tus ingresos para afrontar el pago de la cuota mensual.
- Un historial financiero extremadamente limpio, sin que estés en listas de morosos ni tengas deudas elevadas.
- Aceptar los intereses y plazos: los intereses suelen ser más altos pues el banco necesita cubrir sus riesgos y los plazos en el caso de jóvenes alcanzan un máximo de 40 años y un mínimo de 25 / 30 años.
- Que sea la primera vivienda, es decir, que sea la vivienda que vayas a habitar de manera permanente, que no se utilice con fines comerciales y que esté bien tasada con precios realistas.
¿Cómo funciona una hipoteca joven al 100% de financiación?
Una hipoteca regular requiere de una entrada mínima del 20% del valor de la vivienda + aproximadamente un 10% adicional que corresponden a gastos de tasación, impuestos, sellados y notarías. Muy pocos jóvenes cuentan con esa suma.
Esta situación no es ajena ni para el gobierno, ni para las comunidades autónomas, ni para los bancos que ofrecen ayudas para compensar ese 20% que tanto le cuesta conseguir al solicitante y así cubrir el 100% de la hipoteca.
Por eso se las llaman hipotecas al 100%.
Estas ayudas son:
Avales ICO
- Los avales ICO (Instituto de crédito oficial) son ayudas del estado español para cubrir el 20% complementario al 80% que financia el banco.
Para acceder a él hay que cubrir ciertos requisitos de edad, tiempo de residencia y nivel de ingresos.
Ayudas Autonómicas
- Las ayudas autonómicas son avales o beneficios fiscales que ofrecen las comunidades autónomas para que los jóvenes accedan a su vivienda siempre que cumplan algunos requisitos de edad, precio de viviendas y compromiso de residencia.
Algunas de Comunidades Autonómicas que se han sumado a este tipo de ayuda son:
Comunidad de Madrid: “Mi Primera Vivienda
Región de Murcia: ICREF Aval Joven
Comunidad Valenciana: Avales del IVF
Andalucía: Garantía vivienda
Islas Baleares: Nova Hipoteca Jove
Murcia: Línea ICREF
Garantías o avales
Los bancos también ofrecen ayuda a jóvenes, una de ellas es a través de garantías o avales inmobiliarios de familiares o personas de confianza de los solicitantes.
Para esto es esencial que el o los avalistas confíen en ti y estén al tanto y de acuerdo con las condiciones de la garantía.
Créditos personales que cubran el 20% restante
Por ley, un banco no puede otorgar una hipoteca al 100% del valor de una vivienda. Pero sí puede otorgar una hipoteca al 80 % y permitirte financiar el 20% restante a través de un crédito personal.
Es el negocio del banco, te presta el dinero, tú lo aportas como la entrada del 20% y pagas el crédito de manera paralela a la hipoteca, pagando intereses durante 3, 5 o 10 años.
Propiedades de los bancos
Muchos bancos reciben propiedades de embargos y adjudicaciones y con tal de darles salida las ofrecen con hipotecas al 100%.
Quizá estos no sean los casos más populares y suele haber hasta lista de espera, pero las condiciones pueden ser muy convenientes.
Factores a considerar antes de solicitar una hipoteca al 100%
Evaluar las condiciones de una hipoteca no es tarea fácil, pero en general tienes que evaluar lo siguiente:
- Tasa fija o variable: las hipotecas fijas con cuotas constantes más elevadas pero estables, mientras que las variables pueden ser más bajas al inicio pero fluctuar con el Euribor.
- Plazos: los jóvenes pueden acceder a plazos más extensos, (30-40 años), esto reduce la cuota mensual pero implica pagar más intereses en el largo plazo.
- Otros gastos adicionales: derivan de las tasaciones, impuestos, sellados y gestiones administrativas y de notarías. Rondan el 10 %del valor de la vivienda y sí o sí necesitas contar con ese dinero para la emisión de la hipoteca.
¿Qué banco te da hipoteca al 100%?
Esta es una pregunta con trampa.
Primero, porque para saber qué bancos ofrecen hipotecas al 100% basta con una simple búsqueda en Google y ya tienes tu respuesta.
Pero el mercado inmobiliario es tan cambiante que hay bancos que no ofrecen estas condiciones de manera pública y que solo negocian condiciones especiales, con brokers hipotecarios como Incredit.Puedes contactarnos y hacer un estudio rápido y sin cargo para conocer TODAS las alternativas que ofrecen los bancos y que no siempre están a la vista del cliente externo.
Cómo acceder a una hipoteca joven: paso a paso
En nuestra experiencia, los pasos que siguen la mayoría de los jóvenes que buscan solicitar una hipoteca son estos:
Paso 1: Evalúa tu situación financiera
Analiza tu capacidad de afrontar una hipoteca a largo plazo, calcula los intereses totales y la posible evolución de cuotas y plazos.
Paso 2: Compara a los distintos bancos
Busca productos concretos de hipoteca joven en distintas entidades como BBVA, ING, Unicaja, Bankinter y en bancos de tu zona.
Compara los requisitos y las condiciones pues no todas ofrecen lo mismo y de igual manera.
Paso 3: Verifica las condiciones
Asegúrate de cumplir requisitos de edad, ingresos y residencia y que estés de acuerdo con las condiciones que solicita cada banco.
Paso 4: Solicita las ayudas necesarias
En este paso puedes aplicar para conseguir ayuda pública como el aval ICO o las ayudas regionales que ya te comentamos. O también es momento, si así lo decides, de conseguir los avales o garantías.
Paso 5: Prepara la documentación
Organiza toda la documentación a la perfección para que los bancos no tengan dudas:
Necesitarás DNI, contratos de trabajo, certificados de empadronamiento, nota simple registral, tasación, avales…
Paso 6: Solicita y negocia
Envía solicitudes a varias entidades, aguarda respuesta de todas y compara las condiciones: tasas, intereses, plazos, garantías, etc…
Paso 7: Firma
Formaliza la hipoteca joven y realiza la firma en notaría. Antes de firmar lee con atención todos las cláusulas del contrato para quedarte tranquilo que todo está de acuerdo a lo negociado.
Último consejo para acceder a una hipoteca joven al 100%
El proceso de encontrar la mejor hipoteca al 100% a largo plazo puede ser cansador y desgastante. Prepárate con tiempo y ganas.
Quizá lo peor sea que no tienes garantías de que los bancos te otorguen la hipoteca y tus sueños se queden truncos.
Si no quieres correr el riesgo, contáctanos.
Buscaremos, negociaremos y cerraremos la mejor hipoteca del mercado para tu perfil, para tu situación actual y para tu futuro.